已經(jīng)退休的人員喜上眉梢，養(yǎng)老金連年上漲不說(shuō)，還提前補(bǔ)發(fā)到賬，可謂是好事連連，然而，還沒(méi)有退休的人卻犯互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老金新聞發(fā)布時(shí)間了難。

本來(lái)呢，我們需要累計(jì)繳滿(mǎn)15年社保，就可以享受養(yǎng)老金待遇，但是未來(lái)這個(gè)年限會(huì)在15年的基礎(chǔ)上逐步提高。

很可能未來(lái)我們養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限不光要達(dá)到15年，甚至有可能需要達(dá)到25年-30年，下面我們一起來(lái)看看怎么回事吧！

近日，人社部公布了《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展十四五年規(guī)劃》，提到了兩個(gè)驚人的消息：

1. 延遲退休，此話題已多次討論，延遲退休已屬不可避免。

2. 新改變：除了延遲退休外，還要逐步提高養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限。

也就是說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革方向，除了延遲退休年齡，最低繳費(fèi)年限15年也要提高了！

為什么要延長(zhǎng)最低繳費(fèi)年限互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老金新聞發(fā)布時(shí)間？主要原因是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金池壓力漸大。

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第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)65歲以上人口占比已超過(guò)13.5%，且將加速上升。我國(guó)“十四五”期間新退休人數(shù)將超過(guò)4000萬(wàn)人，勞動(dòng)年齡人口凈減少3500萬(wàn)人，社會(huì)保障制度的可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

隨著中國(guó)老齡化的進(jìn)程，老年人的比例越來(lái)越高，年輕人繳納的社保費(fèi)不足以支持養(yǎng)老金的正常支出，這就導(dǎo)致養(yǎng)老基金池壓力越來(lái)越大。

提高最低繳費(fèi)年限，對(duì)于緩解一些人人相等的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇壓力有促進(jìn)作用。比如說(shuō)，每年養(yǎng)老金增漲的定額調(diào)整部分、喪葬補(bǔ)助費(fèi)、一次性撫恤金，一些地方按人數(shù)發(fā)放的冬季取暖費(fèi)、過(guò)節(jié)費(fèi)、價(jià)格補(bǔ)貼、水電補(bǔ)貼等等待遇。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，延遲退休、提高基本養(yǎng)老金繳納年限，是我國(guó)老齡化背景下的必然舉措。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金收支結(jié)余為5854.86億元，除去財(cái)政補(bǔ)貼后已經(jīng)連續(xù)7年為負(fù)了。預(yù)計(jì)未來(lái)的5-10年，我國(guó)也將出現(xiàn)8萬(wàn)億元-10萬(wàn)億元的養(yǎng)老金缺口。

想有效地彌補(bǔ)養(yǎng)老金支出缺口只有兩種方式，第一就是提高最低參保年限，第二就是延遲退休年齡。

提高社保最低參保年限，達(dá)到了一個(gè)“開(kāi)源”的目的，延遲退休年齡起到了一個(gè)“節(jié)流”的作用，“開(kāi)源節(jié)流”并進(jìn)實(shí)施，才能對(duì)養(yǎng)老金缺口進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，養(yǎng)老金未來(lái)的發(fā)展才能持久且健康的循環(huán)。

其實(shí)，我國(guó)規(guī)定的最低繳費(fèi)累計(jì)滿(mǎn)15年即可退休的政策，在世界上是最短的。像德國(guó)，日本，領(lǐng)取全額養(yǎng)老金需要累計(jì)繳費(fèi)40年。

雖然說(shuō)美國(guó)退休實(shí)施40個(gè)養(yǎng)老金申請(qǐng)資格積分，但實(shí)際上，在真正計(jì)算養(yǎng)老金的時(shí)候，是以35年的平均收入為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算的。

目前，延長(zhǎng)社保最低繳費(fèi)年限的具體改革方案，還并未制定，不過(guò)，社科院世界社會(huì)保障中心主任鄭秉文建議，應(yīng)將最低繳費(fèi)年限提高10-15年。

鄭秉文表示：“假設(shè)一個(gè)勞動(dòng)者30歲就業(yè)，那么按照現(xiàn)有制度，繳納15年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也才45歲，還有時(shí)間和條件繼續(xù)繳納。”

根據(jù)2020年公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，全國(guó)平均養(yǎng)老金的待遇，當(dāng)然這里面沒(méi)有包括城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的水平，大概是3千多一點(diǎn)。

而3千多對(duì)于大部分人群來(lái)說(shuō)依然是很難達(dá)到，因?yàn)槌^(guò)平均水平的人數(shù)很少，大部分群體是沒(méi)有達(dá)到平均水平的。

那么，延長(zhǎng)最低繳費(fèi)年限對(duì)大家來(lái)說(shuō)，有哪些影響？

利好：提高參保年限后，退休后的養(yǎng)老金會(huì)有一定的提升，每年的養(yǎng)老金上漲，調(diào)整額度能有效的低于通貨膨脹，可以更好的保障退休人員的基本生活。

弊端：就是“苦了”個(gè)人參保的這部分靈活就業(yè)人員，延長(zhǎng)了參保年限，繳納費(fèi)用也會(huì)有很大的提升，這無(wú)疑增加了個(gè)人參保的經(jīng)濟(jì)壓力。

對(duì)于延長(zhǎng)最低繳費(fèi)年限，這個(gè)政策將和延遲退休政策一樣，不會(huì)一蹴而就，一下子將退休繳費(fèi)年限延長(zhǎng)到20年或者30年，而是小步慢行，持續(xù)推進(jìn)。

對(duì)此，大家也不需要過(guò)度的擔(dān)心，同時(shí)更不要盲目的選擇退保，因?yàn)橥吮Ｊ亲畈粍澦愕倪x擇。

養(yǎng)老金缺口已不是秘密

2020年，由于實(shí)施階段性減免企業(yè)社保費(fèi)等政策，盡管財(cái)政補(bǔ)貼超過(guò)2萬(wàn)億元，全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金收支缺口仍然高達(dá)6219.17億元。

我國(guó)社保基金支出最大的一塊，毫無(wú)疑問(wèn)就是養(yǎng)老金了。首先是因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)在參保人數(shù)上就是最多的，達(dá)到了9.99億人，占了我國(guó)總?cè)丝诘?1%左右。

2020年，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入大幅下降，僅為48712億元，而基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出不減反增，達(dá)到54563億元，養(yǎng)老基金首次出現(xiàn)當(dāng)期結(jié)余為負(fù)的養(yǎng)老金缺口，缺口額達(dá)5851億元。

巨大的收支缺口，不出意外隨著老齡化程度不斷加深還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，不由得讓人擔(dān)心當(dāng)前社保體系的可持續(xù)性。正是預(yù)見(jiàn)到這種情況，延遲退休、延長(zhǎng)最低繳費(fèi)年限，應(yīng)運(yùn)而生。

延長(zhǎng)最低繳費(fèi)年限意味著延遲了養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間，而這背后，是日益突出的社保收支矛盾。

當(dāng)前我國(guó)社保形勢(shì)已非常嚴(yán)峻，高度依賴(lài)財(cái)政補(bǔ)貼。縱觀2013年-2018年的社保基金盈余情況，剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，實(shí)際盈余連續(xù)6年為負(fù)。

我們很多養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)已經(jīng)出現(xiàn)虧空、赤字，最嚴(yán)重是黑龍江，負(fù)債了232億，整個(gè)中國(guó)有16個(gè)省都接近收支不平衡的狀態(tài)。所以，未來(lái)我國(guó)的養(yǎng)老壓力越來(lái)越大，全靠國(guó)家養(yǎng)老不太現(xiàn)實(shí)。

誰(shuí)動(dòng)了我們的養(yǎng)老金？

養(yǎng)老金對(duì)誰(shuí)來(lái)說(shuō)都不陌生，就是年輕時(shí)，國(guó)家強(qiáng)制你把工資的一部分交上去，等你退休，國(guó)家再給你每月發(fā)錢(qián)，讓你老有所養(yǎng)。

有很多人認(rèn)為，年輕人繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)是給自己積攢養(yǎng)老金，跟已經(jīng)退休的老人無(wú)關(guān)，不能說(shuō)年輕人供養(yǎng)了已經(jīng)退休的老年人。其實(shí)，退休老人一直是由年輕人供養(yǎng)。

可以這么說(shuō)，我們每個(gè)人現(xiàn)在交的養(yǎng)老金，都是用于支付給現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人家的。

不過(guò)現(xiàn)在的年輕人不需擔(dān)心未來(lái)他們的養(yǎng)老金待遇，因?yàn)闀?huì)有未來(lái)的年輕人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，再過(guò)30年、50年，我們開(kāi)始養(yǎng)老，就要靠后來(lái)的年輕人不斷地交錢(qián)，我們才能有養(yǎng)老金。

說(shuō)到這里不免有些擔(dān)憂(yōu)，照這樣的出生率，30、50年后的年輕人有多少？他們中又有多少人愿意交錢(qián)給我們養(yǎng)老？

從數(shù)據(jù)上來(lái)看，在2010年左右，中國(guó)20-24歲的年輕人，在整個(gè)人口當(dāng)中所占的比重就開(kāi)始下降了。一方面人口出生率下降，一方面人口預(yù)期壽命增長(zhǎng)，養(yǎng)老金的赤字可能會(huì)變成影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。

為了解決這一問(wèn)題，從2016年開(kāi)始，國(guó)家開(kāi)始實(shí)施新的二胎政策，鼓勵(lì)公民生育兩個(gè)子女，但是從上述數(shù)據(jù)上來(lái)看，全面二孩政策不僅沒(méi)有出現(xiàn)生育高峰，反而出現(xiàn)生育斷崖。

現(xiàn)在全國(guó)推行了三胎政策，我們不得不問(wèn)，二胎都解決不了的問(wèn)題，三胎能解決嗎？太難。

現(xiàn)在的年輕人，一邊交著高額的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一邊對(duì)自己能否安度晚年，充滿(mǎn)著悲觀情緒。未來(lái)我們養(yǎng)老，已經(jīng)不能全靠國(guó)家了。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老的主力軍

延遲退休來(lái)了，現(xiàn)在提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限也來(lái)了，你害怕了嗎？

長(zhǎng)壽是每個(gè)人都期望的好事，但長(zhǎng)壽沒(méi)錢(qián)花就悲劇了。中國(guó)的老齡化速度已是世界第一，規(guī)模也是世界第一，未來(lái)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，是我們每個(gè)人都逃避不了的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

我國(guó)的社保采用“下代人交錢(qián)，上代人領(lǐng)錢(qián)”的制度。以前年輕人多，老年人少，交的多，用的少，夠咱們用。而隨著人口的下降，交錢(qián)的人少了，領(lǐng)錢(qián)的人卻越來(lái)越多了，那么30年后，你靠什么來(lái)養(yǎng)老呢？

那么，未來(lái)靠什么養(yǎng)老最靠譜呢？國(guó)家給出了答案：商業(yè)保險(xiǎn)！人社部副部長(zhǎng)游鈞曾表示：將推出養(yǎng)老保險(xiǎn)制度化模式！

在養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)對(duì)于養(yǎng)老而言有著特殊的意義。在一個(gè)完整的養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。

相對(duì)于其他方式，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著無(wú)可取代的好處。活得越久，領(lǐng)得越多，生活品質(zhì)還有保障，讓人完全不必?fù)?dān)心老無(wú)所依和拖累子女的問(wèn)題！

想在晚年依然“有錢(qián)花”，生活水平不改變，僅靠政府的力量是絕不可能實(shí)現(xiàn)的！世界上任何一個(gè)國(guó)家都負(fù)擔(dān)不起！而從現(xiàn)在開(kāi)始，就著手準(zhǔn)備一筆商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，靠自己的力量許一個(gè)美好未來(lái)則是很靠譜的一件事。